Mulți proprietari descoperă abia la cumpărarea unei locuințe sau la semnarea unui credit că există două feluri de polițe pentru casă: una obligatorie prin lege și una pe care o alegeți liber. Fiecare acoperă alte riscuri și are alte limite de despăgubire. Mai jos găsiți ce oferă asigurarea locuinței PAD, ce adaugă o asigurare facultativă și cum le folosiți împreună.
Asigurarea obligatorie PAD: ce acoperă
Polița PAD este reglementată de Legea nr. 260/2008 și este emisă prin Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID), prin intermediul asigurătorilor și al distribuitorilor autorizați. Fiecare proprietar de locuință din România are obligația să o încheie și să o reînnoiască la expirare, câte un contract pentru fiecare locuință, inclusiv pentru fiecare apartament dintr-un bloc.
PAD acoperă exclusiv trei riscuri naturale:
- cutremurul de pământ;
- alunecarea de teren;
- inundația, ca fenomen natural.
Sunt despăgubite și pagubele produse locuinței ca urmare indirectă a acestor riscuri, de exemplu un incendiu sau o explozie provocate de un cutremur. Polița se referă însă doar la construcția cu destinație de locuință. Nu sunt incluse bunurile din casă, anexele care nu sunt legate structural de locuință (garaj, magazie, gard, piscină, instalații solare), locuințele din zone cu interdicție de construire și cele din clădiri încadrate în clasa I de risc seismic.
Tipul locuinței, suma asigurată și prima
Suma asigurată și prima sunt fixe, stabilite prin lege și norme, și nu se negociază. Ele depind de materialele de construcție. Conform documentului de informare publicat de PAID, valabil din 1 martie 2026:
- Locuința de tip A – structură din beton armat, metal sau lemn ori pereți din piatră sau cărămidă arsă: suma asigurată este de 100.000 lei, iar prima anuală de 130 lei.
- Locuința de tip B – pereți din materiale nearse sau netratate termic, cum ar fi chirpiciul: suma asigurată este de 50.000 lei, iar prima anuală de 50 lei.
Suma de 100.000 lei sau 50.000 lei este plafonul maxim al despăgubirii prin PAD, indiferent de valoarea de piață a locuinței. Pentru un apartament sau o casă care valorează mult mai mult, diferența rămâne neacoperită dacă nu aveți și o poliță facultativă. La un contract nou, acoperirea începe abia din a cincea zi de la plata primei, așa că nu lăsați încheierea poliței pe ultima zi.
Ce riscați fără PAD
Legea 260/2008 prevede pentru lipsa poliței obligatorii o amendă contravențională între 100 și 500 lei, constatată și aplicată de primar sau de persoanele împuternicite de acesta. Consecința mai serioasă este alta: proprietarii care nu și-au asigurat locuința nu beneficiază de despăgubiri de la bugetul de stat sau de la bugetele locale pentru pagubele produse de aceste dezastre. În plus, legea nu permite încheierea unei asigurări facultative pentru o locuință fără PAD valabil, iar băncile cer, de regulă, ambele polițe la creditele ipotecare.
Asigurarea facultativă a locuinței: ce adaugă
Polița facultativă se încheie direct cu o societate de asigurare, iar acoperirea, sumele și prețul diferă de la o ofertă la alta. Ea completează PAD în mai multe direcții:
- Alte riscuri – incendiu, trăsnet, explozie, furtună, grindină, greutatea zăpezii, avarii ale instalațiilor de apă, spargere și furt, vandalism, fenomene electrice.
- Bunurile din casă – mobilier, electrocasnice, electronice, haine, eventual obiecte de valoare declarate separat.
- Răspunderea civilă față de terți – de exemplu, când o țeavă spartă la dvs. inundă apartamentul vecinului de dedesubt.
- Diferența de valoare peste suma acoperită prin PAD, inclusiv pentru cutremur, alunecări de teren și inundații.
Unele polițe facultative includ anexele, gardul sau finisajele interioare, altele nu. Merită să citiți lista exactă a bunurilor și a riscurilor, nu doar denumirea pachetului.
PAD și facultativă: comparație și cum se combină
| Criteriu | PAD (obligatorie) | Asigurare facultativă |
|---|---|---|
| Temei | Legea nr. 260/2008 | Contract liber, condițiile asigurătorului |
| Riscuri | Cutremur, alunecare de teren, inundație | Lista din poliță: incendiu, apă, furt, furtună etc. |
| Bunuri | Doar construcția | Construcția și, opțional, bunurile din casă |
| Sumă asigurată | Fixă: 100.000 lei (tip A) sau 50.000 lei (tip B) | Aleasă de dvs., de regulă după valoarea locuinței |
| Preț | Fix: 130 lei sau 50 lei pe an | Variabil, după riscuri, sumă și franșiză |
| Răspundere față de vecini | Nu | Opțional, frecvent inclusă |
Când aveți ambele polițe și se produce un risc acoperit de PAD, despăgubirea se plătește mai întâi prin PAD, iar polița facultativă acoperă diferența până la valoarea asigurată prin ea. Pentru celelalte riscuri, cum ar fi incendiul fără legătură cu un cutremur sau o inundație din instalația proprie, plătește doar asigurarea facultativă. De aceea, suma asigurată prin polița facultativă trebuie să fie realistă, apropiată de costul de reconstrucție.
Ce verificați în poliță înainte de semnare
- Excluderile – ce situații nu sunt despăgubite: lipsa întreținerii, uzura, infiltrațiile vechi, locuința nelocuită o perioadă mai lungă decât cea admisă.
- Franșiza – partea din pagubă pe care o suportați dvs.; o franșiză mai mare scade prima, dar reduce despăgubirea la daunele mici.
- Suma asigurată și subasigurarea – dacă locuința este asigurată sub valoarea reală, unele polițe reduc despăgubirea proporțional.
- Modul de despăgubire – la valoare de nou sau la valoare reală, cu deducerea uzurii.
- Limitele pe categorii – plafoane separate pentru bijuterii, electronice, bani numerar sau răspundere civilă.
- Condițiile de siguranță – încuietori, alarmă sau alte cerințe fără de care furtul nu se despăgubește.
Cum decurge o daună
Pașii sunt asemănători la ambele polițe, iar documentul de informare PAD îi descrie explicit pentru riscurile naturale:
- Anunțați imediat autoritățile competente (pompieri, poliție, primărie, după caz) și cereți actele care constată cauzele și pagubele.
- Anunțați în scris asigurătorul sau distribuitorul care a emis polița, cu seria, numărul și data contractului, daunele și mărimea lor probabilă.
- Fotografiați pagubele înainte de orice reparație și păstrați bunurile deteriorate până la constatare.
- Luați măsuri rezonabile pentru limitarea pagubei, de exemplu oprirea apei sau a curentului.
- Pregătiți dovada proprietății și răspundeți la solicitările asigurătorului privind împrejurările evenimentului.
Termenele exacte de avizare și de plată sunt cele din norme și din condițiile poliței, așa că păstrați aceste documente la îndemână, nu doar contractul.
Întrebări frecvente
Dacă vând locuința, ce se întâmplă cu polița PAD?
PAD nu se reziliază și rămâne valabilă până la expirare. Predați polița cumpărătorului, care are obligația să notifice achiziția asigurătorului care a emis-o, în termen de cinci zile.
Am apartament în bloc. Nu este suficientă o asigurare a clădirii?
Nu. Polița PAD se încheie separat pentru fiecare locuință, inclusiv pentru fiecare apartament dintr-un condominiu. O eventuală asigurare a părților comune făcută de asociație nu înlocuiește obligația proprietarului.
Pot încheia doar o poliță facultativă, fără PAD?
Legea 260/2008 nu permite asigurătorilor să încheie o asigurare facultativă pentru o locuință fără PAD valabil. În practică, polița obligatorie se emite fie înainte, fie împreună cu cea facultativă.
Checklist pentru asigurarea locuinței
- Aveți PAD valabil pentru fiecare locuință deținută și știți data expirării.
- Ați verificat dacă locuința este de tip A sau de tip B.
- Știți cât ar costa reconstruirea locuinței, nu doar prețul ei de piață.
- Ați decis dacă aveți nevoie de acoperire pentru bunurile din casă și pentru răspunderea față de vecini.
- Ați citit excluderile, franșiza și limitele pe categorii din polița facultativă.
- Păstrați copiile polițelor și datele de contact pentru avizarea daunelor.
- Aveți fotografii recente ale locuinței și ale bunurilor mai valoroase.
